출산 전 부모 재테크 가이드 2편 — 아이통장은 어떤 통장으로 개설해야 할까?

출산 후 가장 많이 묻는 질문은 “아이통장은 어떤 종류로 개설해야 할까?”이다. 성남시 부모는 부모급여·아동수당 등 월 단위 수입이 생기고, 돌·명절 등으로 들어오는 선물도 있어 자금 흐름을 처음부터 잘 설계하는 것이 중요하다. 자세한 지원금 금액은 아래 이전 글에서 확인할 수 있다.

2025.11.29 - [재테크] - 출산 전 부모 재테크 가이드 1편 — 성남시 지원금 첫해 1,500만 원 확보! 부모 급여·첫 증여 절세 완전정리

📌 아이통장은 왜 여러 개로 나눠야 할까?

지원금·수당·선물이 한 통장에 섞이면 저축과 지출이 구분되지 않는다. 그래서 아이통장은 최소 3종(입출금, 적금, ETF)으로 나누는 것이 가장 효율적이다. 특히 2025년 금융 환경은 예금 금리가 낮고, CMA·적금·ETF 수익 구조가 뚜렷해 각각의 역할을 분리할 필요가 있다.

📌 2025년 기준 — 어떤 금융사가 좋은지 비교

최근 은행권에서는 최고 연 10%에 달하는 파격적인 금리 상품을 출시하고 있다. 하지만 기본금리는 2~3% 수준이며, 나머지는 아동수당 이체나 다자녀 여부 등 까다로운 우대 조건을 충족해야 받을 수 있다는 점을 유의해야 한다.

금융사	상품명	최고 금리 (연, 세전)	기본 금리	우대 금리 (최대) 및 조건
KB국민은행	KB 아이사랑 적금	10.0%	2.0%	+8.0%p · 아동수당 6회 이상 입금 등 · 신규 가입 시 제공
하나은행	하나 아이키움 적금	8.0%	2.0%	+6.0%p · 다자녀(3자녀 이상) +4.0%p · 2자녀 +2.0%p · 아동수당 이체 +1.0%p 등
Sh수협은행	Sh모여라! 우리가족적금 (또는 아이적금)	5.5%	3.0%	+2.5%p · 가족 결합(부모 동시가입 등) · 자동이체 실적 충족 시
우리은행	우리아이행복 적금2	4.4%	3.2%	+1.2%p · 경찰청 지문등록 신고 · 아동수당 이체 실적

※ 위 금리는 2025년 은행권 보도 및 공시(매일경제 등)를 재구성한 것으로, 가입 시점에 따라 변동될 수 있습니다.

📌 각각의 통장은 어떤 용도로 써야 할까?

⭐ ① 입출금통장(기본 계좌)

아이 이름으로 가장 먼저 개설하며 모든 돈이 이 계좌를 거쳐 흐른다. 수익 목적보다는 “분배 중심” 역할이다.

용도
· 부모급여·아동수당 수령
· 이벤트성 축하금 입금
· 적금·투자 자동이체 출발점

⭐ ② 단기 적금(6~12개월)

첫해 육아비 변동에 대비할 수 있는 안전장치다.

추천 구성
· 6개월 적금 20~30만 원 × 1~2개
· 12개월 적금 30~50만 원 × 1개
→ 여러 만기 포트폴리오가 첫해 자금 흐름을 안정시킨다.

⭐ ③ 투자 계좌(ETF·펀드용)

아이 자산을 장기적으로 성장시키는 핵심 통장이다. 15년 이상 장기 운용이 가능해 복리 효과가 크다.

단기 변동은 신경 쓰지 않고 자동이체 중심으로 운영한다는 점이 가장 중요하다.

📌 실제 운용 흐름 — 자동이체 시스템 만들기

① 입출금통장 → 적금 자동이체
부모급여 일부를 6~12개월 적금으로 자동 이동

② 입출금통장 → 투자계좌 자동이체
월 10~30만 원씩 자동 설정하면 장기적으로 가장 효율적

③ CMA 통장 병행 활용
연 3%대 금리로 단기 보관·만기 자금 임시 보관에 좋음

📌 2025년 부모 성향별 최적의 통장 조합 (실전 추천)

은행별 금리 구조가 다르기 때문에, 부모의 성향과 자금 운용 스타일에 따라 유리한 조합이 달라진다. 나에게 맞는 타입을 선택해 보자.

🅰️ 실속파 (복잡한 조건 싫음, 기본 금리 중시)

추천: 우리은행 + 인터넷전문은행

• 입출금: 토스뱅크/카카오뱅크 (조건 없이 연 2% 수준 파킹통장 활용)
• 적금: 우리은행 '우리아이행복 적금2' (기본금리가 3.2%로 높아 우대조건 신경 덜 써도 됨)
• 투자: 토스증권/카카오페이증권 (앱 하나로 관리, 소액 자동투자 편리)

💡 Why? 매달 아동수당 이체 실적 챙기기 귀찮다면 기본 금리가 높은 상품이 유리하다.

🅱️ 수익파 (우대조건 다 챙겨서 최고 금리 받기)

추천: KB국민은행 + 하나은행 + 전문 증권사

• 입출금: KB국민은행 (아동수당 수령 계좌로 지정)
• 적금: KB국민 '아이사랑 적금' (연 10% 도전) + 하나은행 '아이키움 적금' (다자녀라면 필수)
• 투자: 키움증권/미래에셋증권 (자녀 계좌 개설 이벤트 및 수수료 혜택 최강)

💡 Why? 약간의 번거로움(자동이체 설정, 지문등록 등)을 감수하더라도 8~10%대 금리 혜택을 챙기는 것이 이득이다.

🆎 밸런스파 (적당한 금리 + 가족 결합 혜택)

추천: Sh수협은행 + 주거래 은행

• 입출금: 부모님 주거래 은행 (이체 수수료 면제 및 관리 편의성)
• 적금: Sh수협은행 'Sh모여라! 우리가족적금' (기본 3.0% + 가족 결합 시 최대 5.5%로 조건이 합리적)
• 청약: 주거래 은행 (청약은 금리가 동일하므로 주거래 실적 쌓기용)

💡 Why? 너무 낮은 금리는 싫지만, 복잡한 조건도 부담스러운 부모님에게 가장 안정적인 선택지다.

📌 마무리

아이통장은 단순히 돈을 보관하는 금고가 아니라, ‘입출금(수령) → 적금(목돈 만들기) → 투자(자산 불리기)’가 자동으로 순환하는 시스템이다.

중요한 점은 무조건 최고 금리(10%)를 쫓기보다, 나의 성향(실속형 vs 수익형 vs 밸런스형)에 맞춰 지치지 않고 유지할 수 있는 조합을 선택하는 것이다. 복잡한 우대조건 때문에 스트레스를 받거나 중도에 포기하는 것보다, 마음 편한 3~4% 수익을 꾸준히 유지하는 것이 장기적으로는 아이에게 더 큰 자산을 만들어 줄 수 있다.